#理财知识零基础#
许多人对银行大额取现需预约的政策表示质疑，认为这侵犯了他们的合法权益。
有这样一个有趣的故事：一位老爷爷去银行取现2000元。柜员建议他使用自动取款机，但老爷爷不擅长使用这种设备，请求柜员协助。柜员坚持要求他使用自动取款机，老爷爷不解为什么其他人可以在柜台取款。柜员解释说，只有取现2万元以上才可在柜台办理。于是，老爷爷决定取22000元。柜员无奈，只好取出22000元现金。老爷爷拿到现金后，将所有22000元逐一清点完毕，然后要求柜员将2万元存回去。柜员问原因，老爷爷回答说：自己的钱取出来数一下还不行吗？
这种关于银行取现管理的笑话，特别是对取现预约的要求，常常引发公众的不满。
从今年7月1日起，三省开始进行大额现金管理试点，将现金存取的管理推向更高的严格程度。2020年6月10日，央行发布了《中国关于开展大额现金管理试点的通知》，确定河北省自2020年7月起启动试点，浙江省和深圳市自2020年10月起加入。规定中，河北省、浙江省和深圳市的私账户大额现金管理金额起点分别为10万元、30万元和20万元。无论是取款还是存款，涉及金额以上的现金都需登记，存款需要说明资金来源，取款则需要说明用途。
河北省已从7月1日起实施大额现金管理试点。个人取款超过10万元时，需提前一个工作日预约并填写取款用途；存款超过10万元以上的，也需注明资金来源。这些信息将纳入大额现金管理系统，实现信息共享。
许多人担心这会影响存款和取款的自由，是否违背了存款自愿和取款自由的原则呢？以下几点可解答这些疑问：
银行的大额现金管理并非从今天开始的，而是从严执行。
虽然反洗钱系统和大额现金管理在银行内部已经存在，不过此前的监管较为宽松，涉及个人的情况也较少，未引起广泛关注。近年来，监管重点打击地下钱庄和银行账户等问题。央行反洗钱局发布数据显示，2019年央行共开展了658项反洗钱专项检查和1086项综合检查，处罚违规银行525家，罚款2.02亿元；处罚个人838人，罚款1341万元，合计罚款2.15亿元，同比增长13.7%。从处罚机构来看，银行业占比高达80%。
这表明反洗钱一直是监管的重要目标。由于一些不法分子利用现金进行非法交易，逃避监管漏洞，加强大额现金管理便显得尤为必要。
频繁的大额现金存取可能涉及洗钱、偷税漏税、非法交易、非法集资甚至诈骗，加强大额现金管理有助于打击这些犯罪行为，规范金融秩序。这不仅是国家政策，也是全球反洗钱的需求。
大额存款要求说明资金来源，是否违反了存款自愿原则？
我国一直以来执行“存款自愿、取款自由、存款有息、保密”的原则。存款10万元以上要求说明资金来源，这是否会违背存款自愿的原则呢？
实际上，这与存款自愿并无直接关系。存款金额超过10万元要求说明资金来源，并不妨碍你进行存款。这里并未强迫存款，也不限制存款，只需说明资金来源的合法性。
有些人可能认为资金来源是隐私，有权拒绝说明。实际上，明确资金来源的合法性并不等于揭露隐私。若不能说明资金来源，银行可能拒绝办理存款，或者上报监管机构核实。国际上，如美国，银行对大额存款也会核实资金来源，结构性拆分存款也会受到法律制裁。
2017年，知名导演英达因涉嫌洗钱在美国被逮捕。他在11个月内分50次将46.4万美元存入联名账户，被指控有意规避现金交易报告。这种蚂蚁搬家式的存款方式也会受到法律惩处。
大额存款的来源说明不影响存款自愿，关键在于资金的合法性。非法资金可能会受到限制。
其三，取款10万元需预约登记是否影响取款自由？
河北省大额现金管理规定，取款10万元以上需预约登记并填写用途，这是否影响了“取款自由”？
我国银行的基本原则包括“存款保密、取款自由”。这意味着，只要符合条件，银行必须提供取款服务。对于定期存款提前支取，银行可能有特殊要求，如亲自办理和证件核实，同时会损失一些利息。
大额取现需要预约的原因在于银行现金库存有限，超额部分需提前预约以备齐现金。这虽然带来了不便，但确保了大多数人能够顺利取现。大额现金取款预约虽然麻烦，但不会影响大多数人的正常取款需求。
这也鼓励人们减少现金使用，更多依赖手机支付、刷卡支付或转账，减少现金存取的麻烦。
随着非现金支付的便利性提高，现金使用频次和金额逐渐减少。加强大额现金管理提醒我们，现金存款需合法，取款需提前预约并说明用途。
（麒鉴）
